Credit agreements relating to residential property

23.12.2011 Europeiska SV unionens officiella tidning C 377/5

YTTRANDEN

EUROPEISKA DATATILLSYNSMANNEN

Yttrande från Europeiska datatillsynsmannen om förslaget till Europaparlamentets och rådets direktiv om bostadslåneavtal

(2011/C 377/02)

EUROPEISKA DATATILLSYNSMANNEN HAR AVGETT DETTA förslaget antogs, gett datatillsynsmannen möjlighet att YTTRANDE lämna informella synpunkter. Europeiska datatillsynsman­ nen välkomnar öppenheten i processen, som har bidragit till att på ett tidigt stadium göra texten bättre ur datas­ med beaktande av fördraget om Europeiska unionens funktions­ kyddssynpunkt. Kommissionen har i förslaget tagit hänsyn sätt, särskilt artikel 16, till vissa av datatillsynsmannens synpunkter. Europeiska da­ tatillsynsmannen välkomnar den uttryckliga hänvisningen till det aktuella samrådet i förslagets ingress. med beaktande av Europeiska unionens stadga om de grund­ läggande rättigheterna, särskilt artiklarna 7 och 8, 1.2 Allmän bakgrund

med beaktande av Europaparlamentets och rådets direktiv 3. I förslaget avses med ansvarsfull utlåning den omsorg kre­ 95/46/EG av den 24 oktober 1995 om skydd för enskilda ditgivare och kreditförmedlare visar när det gäller att låna personer med avseende på behandling av personuppgifter och ut belopp som konsumenterna har råd med och som är om det fria flödet av sådana uppgifter ( 1 ), och anpassade efter deras behov och omständigheter. Begreppet ansvarsfull utlåning innebär att konsumenterna bör lämna relevant, fullständig och korrekt information om sin ekono­ med beaktande av Europaparlamentets och rådets förordning miska situation och uppmuntras att fatta väl underbyggda (EG) nr 45/2001 av den 18 december 2000 om skydd för och hållbara beslut. enskilda då gemenskapsinstitutionerna och gemenskapsorganen behandlar personuppgifter och om den fria rörligheten för så­ dana uppgifter ( 2 ), särskilt artikel 28.2. 4. I förslaget nämns en rad faktorer som inverkar vid beslutet om att bevilja ett hypotekslån och vid låntagarens slutliga val av låneprodukt, och även låntagarens förmåga att betala HÄRIGENOM FRAMFÖRS FÖLJANDE tillbaka lånet. Hit hör bland annat det ekonomiska klimatet, skillnader i synen på informationsbehov, intressekonflikter, luckor och inkonsekvenser i lagstiftningen samt andra fak­

1. INLEDNING torer som låntagarens förmåga att förstå finansiell infor­ mation och hypoteksfinansieringsstrategier. Enligt förslaget 1. Den 31 mars 2011 antog kommissionen ett förslag till var vissa marknadsaktörers oansvariga beteende en av or­ Europaparlamentets och rådets direktiv om bostadslåneavtal sakerna till finanskrisen, varför oansvarig utlåning och oan­ (nedan kallat förslaget). svarigt låntagande står i fokus för lagstiftningsinitiativet i syfte att undvika en upprepning av den finansiella krisen.

1.1 Samråd med Europeiska datatillsynsmannen

2. Kommissionen skickade förslaget till Europeiska datatill­ 5. Därför innefattar förslaget krav på tillsyn och övervakning synsmannen den 31 mars 2011. Datatillsynsmannen tolkar av kreditgivare samt skyldigheter och rättigheter för lånta­ detta som en begäran om att ge råd till gemenskapsinsti­ gare i syfte att skapa en tydlig rättslig ram som ska skydda tutioner och gemenskapsorgan i enlighet med artikel 28.2 i bostadslånemarknaden i EU mot de skadliga effekter som förordning (EG) nr 45/2001 av den 18 december 2000 om uppstod under finanskrisen. skydd för enskilda då gemenskapsinstitutionerna och ge­ menskapsorganen behandlar personuppgifter och om den fria rörligheten för sådana uppgifter (nedan kallad förordning (EG) nr 45/2001). Kommissionen har tidigare ( 3 ), innan 1.3 Förhållande till EU:s uppgiftsskydd

1 6. Förslaget omfattar ett begränsat antal verksamheter som är ( ) EGT L 281, 23.11.1995, s. 31 (nedan kallat direktiv 95/46/EG). ( 2 ) EGT L 8, 12.1.2001, s. 1. relevanta för EU:s bestämmelser om uppgiftsskydd. De ( 3 ) I december 2010. handlar främst om hur kreditgivare och kreditförmedlare

C 377/6 SV Europeiska unionens officiella tidning 23.12.2011

ska använda den s.k. kreditdatabasen för att bedöma kon­ 2.2 Sökning i kreditdatabasen sumenters kreditvärdighet och om hur konsumenter ska lämna information till kreditgivare eller kreditförmedlare. 11. Kreditdatabasen nämns första gången i skäl 27 där det framhålls att den är till nytta vid bedömningen av kredit­ värdighet och även under lånets löptid. I skälet anges också att konsumenterna i enlighet med direktiv 95/46/EG bör 7. Datatillsynsmannen välkomnar att förslagets nuvarande text underrättas om att kreditdatabasen utnyttjas och bör ha rätt innefattar viktiga hänvisningar till gällande bestämmelser att få tillgång till databasen för att rätta, utplåna eller bloc­ om uppgiftsskydd, men vill påpeka att det behövs vissa kera personuppgifter om dem i databasen. I artikel 14 in­ förtydliganden. Å ena sidan bör förslaget inte innehålla förs särskilda skyldigheter för kreditgivaren i fråga om ett alltför detaljerade bestämmelser om respekten för princi­ eventuellt avslag på en kreditansökan, särskilt i samband perna om uppgiftsskydd, eftersom denna garanteras i och med en sökning i kreditdatabasen. med att all uppgiftsbehandling omfattas av de nationella lagar som genomför direktiv 95/46/EG. Å andra sidan fö­ reslår datatillsynsmannen vissa förbättringar av texten för att förtydliga den och för att undvika att kriterier för att fastställa åtkomsträttigheter till kreditdatabasen underställs 12. Mer allmänna bestämmelser om kriterier för tillgång till delegerad lagstiftning. databaser fastställs i artikel 16. Artikel 16 är väldigt allmänt formulerad. (”Varje medlemsstat ska säkerställa att alla kre­ ditgivare kan få icke-diskriminerande tillgång till databaser som i den medlemsstaten används för att bedöma […] 2. ANALYS AV FÖRSLAGET kreditvärdighet och övervaka konsumenters fullgörande av kreditvillkoren […].”) Det anges inte i texten huruvida da­ 2.1 Hänvisning till direktiv 95/46/EG och skyldigheten tabaserna bör vara särskilt framtagna för den här typen av

att bedöma en konsuments kreditvärdighet

kreditprövningar, vem som är ansvarig för databasen, vilka Skäl 30 slags uppgifter som kan finnas i databasen, vad ”övervak­ ning” av konsumenters fullgörande innebär osv. Datatill­ 8. Datatillsynsmannen välkomnar att förslaget innefattar en synsmannen förstår att kreditdatabaser har olika struktur hänvisning till direktiv 95/46/EG i ingressen till direktivet. och är upprättade inom olika rättsliga ramar i de olika I skäl 30 beskrivs den allmänna tillämpningen av direktiv medlemsstaterna och att en fullständig harmonisering av 95/46/EG på behandlingen av uppgifter i samband med ovannämnda kriterier ligger utanför direktivets räckvidd. bedömningen av konsumenters kreditvärdighet. Förslaget bör dock syfta till att införa harmoniserade villkor för tillgång till databasen så att till exempel en kreditgivare i Belgien kan få tillgång till kredithistoriken för en kon­ sument i Italien (trots att de belgiska och italienska databa­ 9. För att återspegla att all uppgiftsbehandling måste utföras i serna kan vara olika) på samma villkor som italienska kre­ enlighet med tillämpningsföreskrifterna och att det är lämp­ ditgivare, om konsumenten ansöker om ett hypotekslån i ligt att hänvisa de olika nationella lagar som införlivar detta Belgien. Kriterierna för harmoniserad tillgång ska specifice­ direktiv bör det läggas till en allmän artikel enligt följande i ras närmare i delegerade akter från kommissionen (se förslaget: ”All behandling av personuppgifter enligt det här artikel 16.2). Datatillsynsmannen noterar också hänvis­ direktivet ska utföras i enlighet med gällande nationell lags­ ningen till direktiv 95/46/EG i artikel 16.4 ( 1 ). tiftning om tillämpning av direktiv 95/46/EG.” Om en så­ dan artikel införs kan de specifika hänvisningarna till direk­ tivet i artiklarna 15.3 och 16.4 tas bort.

13. Datatillsynsmannen har redan framfört sin åsikt att åtgärder som får väsentlig inverkan på invånarnas privatliv inte bör

Artikel 14

behandlas i delegerad lagstiftning. Detaljerna kan mycket 10. Enligt artikel 14 i förslaget ska kreditgivare vara skyldiga att väl utvecklas i sådan lagstiftning, men de viktigaste effek­ göra en grundlig bedömning av konsumentens kreditvär­ terna för invånarna bör vara tydliga och överenskomna i dighet. Bedömningen bör baseras på kriterier som kon­ den lagstiftning som antas enligt det ordinarie lagstiftnings­ sumentens inkomst, besparingar, skulder och andra ekono­ förfarandet. Ur ett uppgiftsskyddsperspektiv är datatillsyns­ miska förpliktelser. Denna skyldighet kan få betydande in­ mannen särskilt oroad över den uppenbara motsägelsen verkan på enskildas privatliv när de ansöker om kredit, mellan (ett ännu inte identifierbart antal) kreditgivares ge­ eftersom kreditgivaren kan få möjlighet att bedöma ett nerella möjlighet att göra sökningar i databasen enligt flertal typer av information och en stor mängd uppgifter. artikel 16 och den ”lätta” skyldighet som införs enbart Därför välkomnar datatillsynsmannen införandet av specifi­ genom skäl 27, nämligen att ”[konsumenter ska] underrät­ kationer i texten i fråga om att begränsa kreditgivarens tas om en databas används” och ”ska […] få tillgång till sökning till den ”nödvändiga” information som kreditgiva­ uppgifterna […] rätta, utplåna eller blockera personuppgif­ ren har erhållit. I artikel fastställs i allmänna ordalag att ter om dem […]”. Datatillsynsmannen anser att den regi­ denna information enbart får erhållas från ”relevanta in­ strerades konkreta möjlighet att utnyttja sina rättigheter terna eller externa källor”. Datatillsynsmannen välkomnar enligt direktiv 95/46/EG är beroende av möjligheten att den uttryckliga hänvisningen till de principer om nödvän­ identifiera möjliga mottagare av de personuppgifter som dighet och proportionalitet som anges i artikel 6 i direktiv 95/46/EG, men föreslår ändå att det, så långt det är möjligt, 1 ( ) Där står det att artikeln inte ska ”påverka tillämpningen av Europa­ ska göras en mer detaljerad specifikation av vilka källor parlamentets och rådets direktiv 95/46/EG […]”. Se emellertid punkt som information får hämtas från. 9 där det föreslås en ändring av denna artikel.

23.12.2011 Europeiska SV unionens officiella tidning C 377/7

kreditdatabsen innehåller. Effekten av hänvisningen till de mindre justeringar av texten för att förtydliga hur princi­ rättigheter som fastställs i direktiv 95/46/EG kan alltså upp­ perna om uppgiftsskydd ska tillämpas på de behandlings­ hävas av att den registrerade inte har möjlighet att tydligt operationer som omfattas av förslaget. Särskilt gäller föl­ och i förebyggande syfte identifiera vilka fysiska och juri­ jande: diska personer som kan få tillgång till databasen.

— För att bättre avspegla att de nationella lagar som ge­ 14. Därför föreslår datatillsynsmannen vissa justeringar av tex­ 1 nomför direktiv 95/46/EG bör användas som referens ten till direktivet för att avhjälpa dessa brister. All ( ) till­ och betona att all uppgiftsbehandling måste utföras i gång till databasen bör omfattas av följande villkor, som enlighet med den lagstiftningen föreslår datatillsyns­ bör införas i artikel 16: (i) Definition av kriterierna för att mannen att en ny artikel som särskilt uttrycker detta ge kreditgivare eller kreditförmedlare tillgång till databasen införs. Då skulle det också gå att ta bort andra hänvis­ och framför allt förtydligande av huruvida enbart kreditgi­ ningar till direktiv 95/46/EG i förslagets text. vare eller kreditförmedlare som har slutit avtal med kon­ sumenten eller som uppmanas av konsumenten att vidta åtgärder för att ingå avtalsförbindelser med denne ( 2 ) kan få — Det bör mer detaljerat anges i förslaget från vilka källor tillgång till konsumentens uppgifter. (ii) Skyldighet att i information om kreditgivarens kreditvärdighet får häm­ förväg underrätta konsumenten om att en viss kreditgivare tas. eller kreditförmedlare har för avsikt att ta del av konsumen­ tens personuppgifter i databasen. (iii) Skyldighet att sam­ tidigt underrätta konsumenten om dennes rätt att få till­ — Definitionen av kriterierna för att få göra sökningar i gång till, rätta, blockera eller utplåna de uppgifter som databasen och skyldigheterna att underrätta den regi­ databasen innehåller, i enlighet med principerna i direktiv strerade om sina rättigheter innan sökningar görs i da­ 95/46/EG. tabasen bör införas i förslaget för att på så sätt säker­ ställa att den registrerade får konkret och faktisk möj­ 15. Om sådana allmänna kriterier och skyldigheter införs i lighet att utöva sina rättigheter. texten kan den särskilda bestämmelsen i artikel 14.2 c och skäl 29 om skyldigheten att underrätta konsumenten om tillgång till databasen om en kreditansökan avslås tas bort ur texten. Utfärdat i Bryssel den 25 juli 2011.